La innovación sin inclusión es "una ilusión"

América Latina alberga una gran población de adultos que no tienen una cuenta en un banco o con un proveedor de dinero móvil. La proporción bordea el 45%.

Incorporar a estos ciudadanos no bancarizados en el sistema de servicios financieros proporcionándoles educación financiera y una cuenta transaccional se considera una solución beneficiosa para todos y fundamental para los esfuerzos de desarrollo sostenible.

Las fintechs están ayudando a impulsar la inclusión financiera, particularmente al aprovechar la tecnología móvil. Este y otros temas serán analizados en el segundo Montevideo Fintech Forum, que tendrá lugar en la capital uruguaya el 28 de agosto.

BNamericas conversó con Sebastián Olivera, fundador del socio del evento, la Cámara Uruguaya de Fintech, sobre inclusión financiera, regulaciones y tendencias.

BNamericas: El tema de este evento es fintech para el desarrollo sostenible. ¿Por qué lo eligieron?

Olivera: El Estado uruguayo afilia a los [17] objetivos de desarrollo sostenible para 2030, acordados por los países miembro de las Naciones Unidas. Este compromiso se plasma, entre otras iniciativas, en la elaboración de reglamentación que favorece el acceso universal y la innovación en los servicios financieros.

El caso más emblemático es el de la promulgación de la Ley de Inclusión Financiera, la que reglamenta aspectos clave de la economía como la interoperabilidad entre los agentes del sistema financiero. En este esquema, las fintechs son agregadoras de valor social, pues posibilitan que sectores, hasta ahora excluidos por los prestadores tradicionales, tengan acceso a servicios financieros de calidad. Distintos reportes coinciden en que en America Latina casi el 50% de la población adulta carece de acceso a una cuenta transaccional. Es una distinción en relación a la posesión de una cuenta bancaria, no es lo mismo la bancarización forzosa que la posesión de cuentas transaccionales [permiten almacenar, enviar y recibir dinero básicamente]. En el primer caso no hay inclusión sino que se trata de un medio impuesto. En cambio, con el acceso a cuentas transaccionales, se logra trabajar sobre tres aspectos fundamentales: administración del dinero, planificación financiera y conocimiento de inversiones.

[Esto] requiere un cambio de paradigma, porque implica que las personas deban acceder a educación financiera para tomar mejores decisiones sobre su dinero. Es clave generar masa crítica de personas educadas, que tomen mejores decisiones sobre sus recursos y que puedan exigir servicios cada vez más sofisticados, que se adapten a sus necesidades de forma customizada.

Lo que me cautiva del fintech es su potencial de incluir a los excluidos a través del desarrollo de la economía digital, mayormente mediante los pagos móviles y el acceso al crédito. Considerando todo esto, entiendo que los desarrollos fintech trabajan específicamente sobre la inclusión financiera, la que considero que posibilita al menos 6 de los 17 objetivos, para la construcción de ciudadanía económica, clave para el desarrollo sostenible. De allí que el leit motiv del foro es fintech para el desarrollo sostenible, "la innovación sin inclusión es una ilusión".

BNamericas: Hoy en día en Uruguay, ¿qué tan importante es el tema de la regulación en el ámbito fintech? ¿Van a abordar el tema durante la conferencia?

Olivera: En cualquier sector la regulación es clave. Sin normativa de calidad no es posible la innovación, y mucho menos la inversión. Ahora bien, conocer el punto exacto de la "buena regulación" es una tarea compleja. ¿Hay que recorrer el camino de la regulación secundaria? ¿Hay que proponer regulación específica? Todos estos cambios suceden en tiempo real, y la regulación no puede ser algo estático. Indudablemente, la regulación debe permitir que los emprendedores uruguayos desarrollen sus ideas, a la vez que continúa fortaleciendo, transparentando y desarrollando el sistema financiero de Uruguay. La regulación impacta directamente sobre los estímulos a la inversión y a la innovación.

Los avances tecnológicos no son confiables o desconfiables per se; el problema surge en la aplicación de los mismos, que hacen las personas. Es un problema de naturaleza humana, no de la tecnoología o del sistema financiero tradicional.

Hay dos aspectos que se van a tratar, por ser gravitantes: el primero es el anti-money laundering y el combate a la LAPAD (Legitimación de Activos Provenientes de Actividades Delictivas). Uruguay quiere ser pionero en términos de transparencia y esa visión es también aceptada y promovida por el sector innovador. El segundo está vinculado a la discusión sobre si la regulación debe ser igual para todos los prestadores [regulándose sobre el riesgo del servicio, independientemente de la forma de prestación] y sobre la pertinencia de aceptar la implementación de desarrollos tecnológicos en materia de regulación [regtech].

En términos de regulación, debemos tener presente que, si bien tenemos acceso, transferencias y compensaciones instantáneas, la regulación es un proceso que debe asimilarse e integrarse. Los sistemas expulsan a los cuerpos extraños e incorporan a los similares; por ello, es clave generar masa critica de consumidores y reguladores que entiendan y asimilen las nuevas tecnologías, de tal forma que los beneficios de estos avances puedan ser capturados por la mayor cantidad de ciudadanos. Generar y desarrollar ecosistemas, evangelizar y contribuir a la construcción de conocimiento.

BNamericas: En Uruguay, ¿hay alguna tendencia en términos del foco de las fintechs? Por ejemplo, en las remesas, etcétera.

Olivera: A nivel internacional, los sectores con más desarrollo han sido los pagos y crédito; en el caso de Uruguay esa tendencia es similar ya que más del 50% de las empresas fintech se ocupan de estos sectores de actividad.

En el caso del mercado uruguayo se da la particularidad de que en muchos casos las empresas han tenido también un desarrollo exponencial principalmente en mercados fuera de Uruguay, como en el caso de In Switch, [proveedor de dinero electrónico y servicios financieros móviles que opera en más de 40 países]; Qualia FinTech Factory [API, banca abierta y educación financiera, entre otras], con presencia en Uruguay, Argentina, Paraguay, Perú, Colombia y México; y Prezzta [préstamos P2P], con oficinas en Uruguay y Argentina.