Impulso a la banca abierta en Chile: ¿se necesita realmente una ley específica?

Existen dos fuerzas principales que están impulsando la creación de sistemas de banca abierta: el mercado y la regulación.

En países como Singapur y EE.UU., el desarrollo de la banca abierta es liderado por la industria, mientras que en Reino Unido y Brasil, entre otros, la regulación desempeña un papel crucial.

En Chile, los rumores sobre la banca abierta se están oyendo cada vez con más fuerza después de que la asociación tecnofinanciera local, FinteChile, presentara los borradores de protocolos de banca abierta al regulador de valores CMF y al Ministerio de Hacienda, con el fin de estimular el desarrollo de un ecosistema nacional.

La adopción de estos protocolos podría contribuir al crecimiento económico y complementaría los esfuerzos del gobierno por convertir al país en un centro de servicios financieros, según se discutió en una conferencia organizada en la capital, Santiago, por la firma de servicios profesionales EY para ayudar a promover la comprensión de la banca abierta.

La gran interrogante es cómo evolucionará la banca abierta, modelo de negocio en el que los datos se comparten dentro de un ecosistema de servicios financieros para promover la competencia y la innovación. FinteChile cree que el país podría seguir los pasos de Estados Unidos y Singapur.

Durante la conferencia, el presidente de FinteChile, Matías Spagui, dijo a BNamericas que ya han dado los primeros pasos y mencionó como ejemplo una aplicación que utiliza screen-scraping para recopilar datos de una página web empleando los datos de inicio de sesión de un cliente.

Agregó que es necesario establecer estándares nacionales para reforzar una adopción plena.

El documento del protocolo en el que se invita "a toda la banca y a la industria financiera tradicional a sumarse a estos mismos estándares", señaló Spagui.

"Esta es una postura que es market-driven [...] y no es necesaria una ley particular de open banking para que esta industria se desarrolle", aseguró Spagui, quien además planteó que la legislación en áreas como protección de datos ya está presente y adoptar un foco regulatorio supone un largo proceso

FinteChile propone adoptar la norma de mensajes de la industria financiera ISO 20.022, que se aplica en jurisdicciones como Reino Unido.

Rosario Celedón, comisionada de la Comisión de Mercado Financiero (CMF), manifestó que el proyecto de ley de fintechs previsto podría abordar termas como los datos abiertos. Originalmente, la propuesta debía presentarse al Congreso el año pasado, pero quedó paralizada en medio de los disturbios sociales y la fusión del regulador bancario SBIF para formar la CMF. Se están haciendo esfuerzos por avanzar en la iniciativa de fintechs.

Celedón comentó que es tarea de las autoridades entender cabalmente la banca abierta y sus implicaciones regulatorias.

El senador Felipe Harboe indicó en la conferencia que el Estado debía tener alguna participación, mientras que otra de las claves planteadas fue que cualquier normativa debía proteger a los usuarios y al sistema financiero en su conjunto, además de emparejar el campo de juego y no obstaculizar la innovación. También se llamó a adoptar un marco no rígido que permitiera a los reguladores ir a la par de los cambios.

Emprendimientos como plataformas de crowdlending y criptomonedas han surgido en Chile sin regulación específica, pero se espera que el proyecto de ley de fintechs propuesto incorpore una normativa asociada.

El director ejecutivo de FinteChile, Ángel Sierra, señaló en una entrevista para el último informe BNamericas Intelligence Series que Chile podría emular a Singapur.

"El problema es que, para la banca abierta a nivel de país, todos los bancos deben tener sus API, todos deben comunicarse", señaló Sierra. "Todavía hay un largo camino por recorrer en este sentido, pero la realidad es que esto podría suceder. En Singapur sucedió, en Estados Unidos sucedió. Quién sabe si habrá regulaciones en el futuro, pero hoy están avanzando sin ser reguladas".

Mientras tanto, Mauricio Martínez, socio especializado en consultoría de TI y fintechs de EY Chile, dijo a BNamericas en la conferencia: “Chile aún se encuentra en una fase muy embrionaria del open banking".

"Tenemos un largo camino por recorrer, pero creo que están las voluntades y la intencionalidad del regulador, del gobierno y de la industria financiera".

Agregó: "Como se dijo en el panel [de la conferencia], tienen que existir ciertas bases, y esas bases las tienes que establecer en la regulación".

En la conferencia también se planteó que se necesitarían cambios culturales en las instituciones financieras, que, según el modelo, podrían recibir instrucciones de los clientes para compartir sus datos con terceros.

Si bien tradicionalmente se los ve operando en entornos separados, los bancos y las fintechs están comenzando a forjar vínculos en Chile. El año pasado, el actor local de servicios financieros Grupo Consorcio, propietario también de un banco, anunció que invertiría US$500.000 en el portal Pago Fácil.

¿QUÉ ES LA BANCA ABIERTA?

En pocas palabras, la banca abierta pone a los usuarios al centro al darles control sobre sus datos. Según este modelo, los bancos deberán compartir con terceros los datos de un usuario, siempre que este último haya dado su consentimiento.

Estos datos se transfieren a través de una API, que actúa como interfaz entre el sistema del banco y el de la otra entidad.

"Gracias al uso de APIs, los desarrolladores externos pueden crear programas, herramientas o aplicaciones ajustándose a la información proporcionada por las instituciones financieras para ofrecer productos más relevantes para los clientes", señala el banco español BBVA en un artículo sobre banca abierta.

Además, en la banca abierta, un cliente puede mantener datos de múltiples cuentas, tarjetas y productos reunidos en una sola aplicación, agrega.

Al asociarse con terceros, los bancos, por su parte, pueden ofrecer de manera ágil servicios más personalizados y generar un ecosistema de productos.

Educar a los consumidores sobre los beneficios de la banca abierta y abordar las preocupaciones sobre su privacidad y la seguridad de sus datos son algunas de las tareas pendientes.

La firma de servicios profesionales Deloitte señala en un informe sobre banca abierta en Estados Unidos: "Si bien la banca abierta se encuentra en las primeras etapas de su evolución, muchos esperan que esta tendencia acelere y reforme la industria bancaria de manera significativa".

"Gracias, en parte, a la apertura del desarrollo bancario en todo el mundo, ahora hay un nuevo debate sobre quién es el dueño de los datos financieros de un cliente".

"Al mismo tiempo, los clientes son cada vez más conscientes del valor inherente de su información y buscan cada vez mayor control sobre sus datos financieros".